По данным Центробанка, общий долг россиян в начале 2020 года составил 17,6 трлн рублей — это означает, что один человек в среднем должен банкам 120 тысяч. Аналитическое агентство Magram пишет, что всего 2% занимают на развитие бизнеса или обучение: половине населения не хватает на бытовую технику и ремонт.
Вопрос финансовой грамотности стоит довольно остро, и сейчас появилось много курсов, рассказывающих о том, как правильно распоряжаться своими деньгами. Специально для SRSLY преподаватели онлайн-университета Skillbox — Елена Никитина и Светлана Костикова — написали о трех главных правилах, соблюдая которые можно взять финансы под контроль.
Это помогает стать финансово независимым, тратить деньги только на нужные покупки и сформировать подушку безопасности, чтобы не переживать, если будут сложности с поиском работы. Чтобы грамотно вести личный бюджет, нужно соблюдать четыре простых правила:
Контролировать расходы. Следите, как часто вы покупаете ненужные вещи. По исследованию Retail Rocket, 40% людей спускают деньги на безделушки, поэтому за неделю до зарплаты приходится экономить. Контролировать траты легко: нужно поделить их на группы и регулярно считать, сколько уходит на каждую.
Планировать покупки. Чтобы избежать непредвиденных трат, стоит выписать на бумагу постоянные расходы и запланировать их на ближайший год. Это поможет тратить деньги рационально, например, если вы хотите купить билеты в Нью-Йорк за 60 тысяч рублей, то каждый месяц нужно откладывать на них по пять тысяч. Поэтому с месячным доходом 50 тысяч рублей вы знаете, что тратить можно только 45, иначе каникулы придется провести дома.
Жить по средствам. Ведение бюджета поможет сравнить расходы и доходы. Это необходимо, чтобы не тратить слишком много и не залезать в кредиты. Доходы всегда должны превышать расходы: так вы сможете откладывать деньги в резервный фонд, поэтому форс-мажорные ситуации не загонят вас в долги.
Анализировать бюджет. Сопоставляйте запланированные и реальные расходы и анализируйте их, чтобы улучшать финансовое положение. Например, бюджет может показать, что на развлечения у вас уходит больше денег, чем нужно, из-за чего вам не хватает на другие важные сферы жизни.
С личным бюджетом вы сможете объективно посмотреть на расходы и решить, какие из них можно безболезненно выбросить. Чтобы тратить меньше, но не ограничивать себя, покупайте продукты по списку, сравнивайте цены на разных сайтах, участвуйте в акциях и распродажах, пользуйтесь социальными льготами и налоговыми вычетами, откажитесь от вредных привычек и совсем уж бесполезных трат. С какими пунктами расходов можно распрощаться в первую очередь — тоже увидите в бюджете.
Если ваш единственный источник дохода — это зарплата или прибыль от бизнеса, есть риск потерять деньги из-за кадровых перестановок или экономического кризиса. Поэтому важно, чтобы ваши деньги генерировали дополнительный доход с минимальными трудозатратами: для этого можно инвестировать в ценные бумаги, недвижимость или другие активы. Сколько именно — зависит от цели. Если копите на машину или дом, лучше вкладывать как можно больше, попутно сокращая расходы, а если формируете будущую пенсию, можно планомерно каждый месяц инвестировать по 5% или 10% от дохода, особо не ограничивая свои повседневные траты.
Чтобы создать надежный источник пассивного дохода, который сможет покрыть все расходы и переживет кризис, составьте инвестиционную стратегию:
Определите риск-профиль. Чем выше доходность инвестиций, тем выше риски. Заранее определите, как сильно вы хотите рисковать и какую максимальную просадку готовы допустить. Если от мысли потерять половину капитала становится не по себе, лучше выбрать консервативный путь и вкладываться в надежные инструменты, пускай и с меньшей доходностью.
Установите срок инвестиций. От этого зависит, как именно вы будете вкладывать деньги и сколько можно тратить. Если вам хочется за пять лет накопить на квартиру, подойдут высокорисковые инвестиции и отказ от ненужных трат. Если же хотите создать себе ощутимую пенсию, можно не слишком экономить и понемногу, но регулярно вкладывать в надежные долгосрочные активы, например, золото.
Диверсифицируйте. Инвестируйте в различные компании и отрасли, покупайте разные драгоценные металлы и валюту нескольких государств. Тогда просадка отдельной компании или отрасли не слишком отразится на доходности вашего портфеля.
Инвестиции — это игра в долгую, от которой не стоит ждать сиюминутных результатов. Наиболее надежным считается инвестирование на срок от пяти лет, особенно если вы диверсифицировали портфель.
Форс-мажорные ситуации требуют срочных финансовых вложений, загоняют в долги и рушат планы. Есть два способа избежать неприятных потерь: застраховаться и сформировать резервный фонд.
Страхование. Обращаться в страховую компанию нужно, когда вы понимаете, что можете потерять деньги из-за рисков. Например, если любите экстремальные виды спорта, где есть вероятность получить травму и впоследствии солидный счет из клиники. Рассчитайте возможные расходы и купите полис. Если все обойдется, вы потеряете намного меньше, чем могли бы потратить в случае форс-мажора, а если что-то пойдет не так — страховая заплатит.
При выборе страховой компании не обращайте внимание на отзывы в интернете: большинство комментариев негативны по отношению даже к самым надежным страховщикам. Вместо отзывов смотрите рейтинги Центробанка и международных исследовательских агентств.
Резервный фонд. Чтобы неожиданные расходы не повлияли на ваше финансовое положение, создайте подушку безопасности. Она пригодится, если вы временно потеряете основной источник дохода. Сколько денег держать в резерве — нельзя сказать наверняка. Финансовые консультанты рекомендуют отложить на «черный день» сумму, которая сравнима с вашими расходами за 3–6 месяцев. Понятно, что чем больше денег в резерве, тем проще будет пережить временные трудности.
Подушка безопасности должна быть ликвидной, то есть важно предусмотреть возможность в любой момент достать из нее деньги. Если резервные средства лежат на карте, вы сможете снять их в банкомате даже ночью, но если вы потратили фонд на квартиру, то чтобы пользоваться деньгами, ее сначала придется продать. Сделать это за месяц получится только с большой скидкой.
Держите резервный фонд подальше от основных средств, чтобы было меньше соблазна воспользоваться им раньше времени. Например, подойдет отдельный счет в банке. Использовать резервный фонд для инвестиций не стоит, поэтому не открывайте депозит, а просто положите деньги на карту.
Вести бюджет, инвестировать и страховаться на всякий случай — это только основы финансовой независимости. Чтобы гарантированно обеспечить себя и свою семью, нужно более глубокое понимание финансов, но даже эти три правила помогут повысить качество жизни и не беспокоиться об очередном платеже по кредиту.
